Jauni (iki 25 m.) vairuotojai Lietuvoje susiduria su gerokai didesnėmis automobilio draudimo išlaidomis nei labiau patyrę asmenys. Draudimo bendrovės priskiria šią grupę didesnei rizikai dėl menkesnio vairavimo stažo ir statistiškai didesnio avaringumo. Dėl to tiek privalomasis civilinės atsakomybės draudimas (TPVCA), tiek savanoriškas KASKO jaunimui kainuoja brangiau. Šiame straipsnyje apžvelgiame, nuo ko priklauso draudimo kaina jaunam vairuotojui, kokie yra realūs kainų intervalai skirtingomis sąlygomis bei pateikiame patarimų, kaip sutaupyti (kad net ir pigus automobilio draudimas jaunimui suteiktų reikiamą apsaugą).
Kas lemia jauno vairuotojo draudimo kainą?
Draudimo įmokos jaunam vairuotojui apskaičiuojamos individualiai, atsižvelgiant į daugelį kriterijų. Pagrindiniai veiksniai, didinantys kainą jaunimui, yra aptariami toliau.
Vairuotojo amžius
Vairuotojo amžius yra viena svarbiausių kainodaros dedamųjų. Statistiškai jauni vairuotojai iki 25 metų sukelia daugiausiai eismo įvykių, tuo tarpu vyresnio amžiaus grupės vairuotojai – gerokai rečiaulrt.lt. Draudikai dažnai taiko amžiaus ribas, iki kurių laiko klientą „jaunu ir nepatyrusiu“. Pavyzdžiui, kai kurios bendrovės didesnes įmokas taiko vairuotojams iki 23 metų amžiaus, jei jų vairavimo stažas mažesnis nei 3 metai, o kitos bendrovės rizikingesniais laiko visus iki 25 metų, nepaisant sukaupto stažodelfi.lt. Tai reiškia, kad, tarkime, 24 m. vairuotojas kai kur gali būti vis dar priskirtas „jaunimo“ kategorijai, nors turi ir pakankamai patirties. Bendra tendencija – kuo jaunesnis vairuotojas, tuo didesnė pradinė įmoka.
Verta paminėti, kad amžiaus įtaka papildo stažo veiksnį. Labai jauni vairuotojai (18–21 m.) net ir turėdami tokį pat minimalų stažą dažnai vertinami rizikingiau nei vyresni naujokai, kurių amžius didesnis – jie laikomi brandesniais ir atsakingesniaiskme.lt. Taigi jaunas amžius savaime padidina draudimo kainą.
Vairavimo stažas ir avaringumo istorija
Trumpas vairavimo stažas ir nepalanki eismo įvykių istorija ženkliai padidina draudimo tarifą. Statistika rodo, kad vairuotojai, kurių patirtis iki 2 metų, avarijas sukelia daugiau nei 3 kartus dažniau už turinčius daugiau nei 10 metų patirtieslrt.lt. Skaičiai kalba patys už save: apie 18 % vairuotojų, turinčių iki 2 metų patirties, tampa eismo įvykių kaltininkais, kai tuo tarpu tarp vairuotojų su 5–10 metų stažu tokių yra tik 7 %, o virš 10 metų stažo – tik 5 %lrt.lt. Akivaizdu, kad didėjant patirčiai avaringumas mažėja, todėl draudimo kaina su kiekvienais beavariais metais taip pat po truputį mažėja.
Be stažo, svarbi ir asmeninė drausmingumo istorija: ankstesni eismo įvykiai ar KET pažeidimai (pvz., dažni greičio viršijimai) lemia didesnes įmokaskme.lt. Lietuvoje veikianti bonus-malus sistema naują vairuotoją startiškai priskiria neutraliai klasei (dažniausiai 0 kategorijai), tad jis neturi sukauptų nuolaidųkme.lt. Už kiekvienus metus be įvykių suteikiamas bonus – nuolaida draudimui, leidžianti kitąmet mokėti mažiau, o sukėlus avariją pritaikomas malus – kelių klasės laiptelių kritimas žemyn ir ženkli kainos korekcija aukštyn. Taigi, beavarė istorija jaunam vairuotojui yra auksinė – keletas metų drausmingo vairavimo gali pastebimai sumažinti įmokaskme.lt. Tuo tarpu jei jaunas vairuotojas sukelia avariją, jam keliems metams bus taikomi gerokai didesni tarifai.
Automobilio tipas ir variklio galingumas
Transporto priemonės tipas ženkliai prisideda prie įmokos dydžio. Jaunuolio vairuojamas sportinis automobilis su galingu varikliu draudikų vertinamas kaip rizikingesnis – juo linkstama važinėti greičiau, brangiau kainuoja ir galimi nuostoliai. Dėl to tokį automobilį apdrausti kainuos gerokai brangiaubalcia.lt. Pavyzdžiui, draudimo statistikose pastebima, kad prabangūs ar galingi modeliai turi didesnes vidutines įmokas: vidutinė metinė TPVCA kaina „BMW“ automobiliams siekia apie 116 €, o „Jaguar“ – apie 121 € (palyginimui, „Opel“ automobiliams – apie 74 €)delfi.lt. Tai visos rinkos vidurkiai, tačiau jauniems vairuotojams skirtumai analogiški – pasirinkus kuklesnę transporto priemonę galima tikėtis mažesnės įmokos. Draudimo ekspertai pažymi, kad atsižvelgiant į konkretų modelį, brangiausiai apdrausti kainuoja tokių modelių kaip BMW X5 ar Audi Q5 vairuotojusdelfi.lt. Šie automobiliai yra galingi, dažnai brangūs – tai padidina ir riziką, ir galimas žalas, todėl kyla ir draudimo kaina.
Tuo tarpu nedidelis, vidutinės klasės ar ekonomiškas automobilis jaunam žmogui draudimo atžvilgiu palankesnis. Jei automobilio vertė nedidelė, jo remontas pigesnis, be to, mažesnės galios variklis neskatina važiuoti itin greitai – tai draudimo įmoką gali sumažinti. Žinoma, atskiros automobilio markės ir modeliai taip pat turi savo statistinius rizikos rodiklius, tačiau bendra taisyklė – „sportiškumas“ ir didelė galia kainuoja papildomai.
Registracijos vietovė (gyvenamoji vieta)
Transporto priemonės registracijos (ar naudojimo) vieta taip pat daro įtaką įmokai. Didmiesčiuose eismo intensyvumas gerokai didesnis, todėl avarijų tikimybė ten aukštesnė. Dėl šios priežasties, pavyzdžiui, Vilniuje ar Kaune registruoto automobilio draudimas kainuos daugiau nei analogiško automobilio mažesniame miestelyje ar kaimo vietovėjebalcia.lt. Mažesniuose miestuose eismo srautai ramesni, vagysčių ir nuostolių rizika mažesnė, todėl ten automobilio draudimas atitinkamai pigesnis.
Reikėtų atkreipti dėmesį, kad jei automobilį realiai naudosite didmiestyje, o apdrausite jį „kaime“, sukčiavimas gali atsisukti prieš jus – įvykus rimtam eismo įvykiui, draudimo bendrovė gali detaliai vertinti faktines naudojimo sąlygas. Tad teisingai nurodykite naudojimo vietą, o mažesnių įmokų verčiau siekite kitais būdais (pvz., pasirinkdami tinkamą automobilį ir draudiką).
Draudimo rūšis: TPVCA ar KASKO
Pasirinktas draudimo rūšies paketas galiausiai nulemia, kiek mokėsite. Pradedantieji vairuotojai privalo įsigyti TPVCA (privalomąjį civilinės atsakomybės draudimą) – be jo eksploatuoti automobilio negalima. KASKO draudimas yra savanoriškas ir paprastai daug brangesnis, nes suteikia platesnę apsaugą (nuo vagystės, apgadinimo, stichinių nelaimių, savo kaltės avarijos ir t.t.)balcia.lt. Jaunam vairuotojui KASKO įmoka gali būti net kelis kartus didesnė už TPVCA, kadangi sudėjus rizikingą vairuotojo profilį ir brangų apsaugos paketą gaunama aukšta kaina. Dėl šios priežasties daugelis jaunų žmonių KASKO draudimo atsisako, ypač jei automobilio vertė nedidelė. Visgi jei automobilis naujas, brangus arba pirktas lizingu, KASKO gali būti būtinas (lizingo bendrovės įprastai to reikalauja). Apibendrinant, privalomasis draudimas jaunimui yra bazinis ir pigesnis variantas, o pilnas KASKO – prabangos dalykas, kuriam ryžtis verta tik įvertinus finansines galimybes.
TPVCA kainos ir KASKO įmokos jaunimui: palyginimas skirtingose situacijose
Kiek realiai gali kainuoti automobilio draudimas jaunam vairuotojui? Tai labai priklauso nuo aptartų veiksnių derinio. Žemiau pateikiame keletą palyginamųjų pavyzdžių, parodančių draudimo kainų intervalus jauniems vairuotojams skirtingomis sąlygomis. Šie intervalai yra apytiksliai, tačiau pagrįsti rinkoje pastebimomis tendencijomis ir ekspertų nurodytais skirtumais:
- 18 m. vairuotojas (stažas <1 m.), galingas (~150 kW) automobilis, registruotas didmiestyje – TPVCA metams gali kainuoti iki ~1100 €delfi.lt (labai aukšta įmoka), o pilnas KASKO tokiai kombinacijai – virš 1500 € per metuskme.lt. Tai pats brangiausias scenarijus, būdingas „jauno pavojingo vairuotojo“ profiliui.
- 18 m. vairuotojas (stažas <1 m.), nedidelis automobilis (~70 kW) miestelyje – TPVCA metinė įmoka gali siekti apie 150–300 €, priklausomai nuo draudiko (mažesnė galia ir rami vietovė gerokai sumažina kainą). KASKO tokioje situacijoje dažniausiai neperkamas (finansiškai neapsimoka); jei būtų imamas dalinis KASKO, jo kaina gali siekti ~400–600 € per metus (tačiau daugelis renkasi apsieiti be KASKO, apsiribojant privalomuoju). (Šis pavyzdys parodo, kad net jauniausiam vairuotojui pasirinkus pigų automobilį ir gyvenant ramioje vietoje, privalomasis draudimas gali būti įperkamas.)
- 24 m. vairuotojas (stažas ~6 m., be eismo įvykių), vidutinės galios (~100 kW) automobilis didmiestyje – TPVCA metams kainuos apie 200–400 €. Didesnis stažas ir gera istorija jau leidžia įmokai sumažėti palyginti su aštuoniolikmečio, nors didmiesčio bei solidesnio automobilio faktoriai dar išlaiko kainą aukštesnę nei vidutinė. Pilnas KASKO tokioje situacijoje gali kainuoti maždaug 600–900 € per metus.
- 24 m. vairuotojas (stažas ~6 m., be eismo įvykių), nedidelis automobilis mažame mieste – TPVCA metinė įmoka gali būti tik apie 80–150 € (priartėja prie vyresnių vairuotojų mokamų sumų). KASKO draudimas tokio vairuotojo nebrangiam automobiliui gali kainuoti apie 300–500 €, tačiau daugelis tokiais atvejais taip pat apsiriboja tik TPVCA. Šis scenarijus yra artimiausias „įprastam“ draudimo lygiui – jaunasis vairuotojas sukaupė gerą reputaciją, o automobilis ir naudojimo sąlygos nėra rizikingi.
Pastaba: Aukščiau pateikti intervalai – orientaciniai. Konkretūs pasiūlymai labai skirsis priklausomai nuo draudimo bendrovės „rizikos apetito“ – viena gali labiau akcentuoti amžių, kita stažą, trečia transporto priemonės ypatybesdelfi.lt. Todėl realios kainos gali nukrypti nuo pateiktų pavyzdžių. Visada verta kreiptis į kelis draudikus ar naudotis draudimo skaičiuoklėmis, kad pamatytumėte Jūsų situacijai pritaikytus skaičius.
Automobilio draudimo skaičiuoklė jaunam vairuotojui
Patarimai, kaip gauti pigų automobilio draudimą jaunimui
Nors jaunam vairuotojui draudimo įmokos niekada nebus tokios mažos kaip daug patirties turinčiam asmeniui, yra būdų sumažinti šias išlaidas. Žemiau – praktiniai patarimai, padėsiantys rasti pigesnį variantą ir ilgainiui sutaupyti:
- Rinkitės „draudimui draugišką“ automobilį. Tai bene efektyviausias būdas sumažinti įmoką dar prieš pradedant draustis. Jaunam vairuotojui patariama rinktis nedidelės galios, pigesnį automobilį – pavyzdžiui, kompaktinės klasės hečbeką vietoje galingo sportinio modeliodelfi.lt. Mažesnis kW skaičius ir mažesnė vertė tiesiogiai mažina rizikos vertinimą. Venkite modifikuotų, sportiškų automobilių – nors jie viliojantys, draudimas jiems brangiausias.
- Vairuokite atsakingai ir kaupti gerą istoriją. Drausmingumas kelyje atsiperka finansine prasme. Stenkitės išvengti eismo įvykių – keli metai be avarijų kasmet kels jūsų bonus-malus klasę ir suteiks vis didesnę nuolaidą draudimuikme.lt. Net ir vienas incidentas gali nubraukti sukauptas nuolaidas, todėl verta būti atidžiam. Kuo ilgiau važinėsite „švariai“, tuo labiau priartėsite prie vyresnių vairuotojų mokamų įmokų.
- Palyginkite skirtingų draudikų pasiūlymus. Draudimo kainos įvairiose bendrovėse tam pačiam asmeniui gali ženkliai skirtis – ypač jaunimo segmentui. Vieni draudikai gali siūlyti specialias nuolaidas jaunimui, kiti – priešingai, taikyti didesnę kainą. Todėl prieš pasirašant sutartį visuomet verta atlikti mini rinkos analizę – pasinaudoti internetinėmis skaičiuoklėmis ar brokerių paslaugomis ir surasti pigiausią variantą (tai padės rasti būtent jums pigų automobilio draudimą jaunimui). Ekspertai pažymi, kad šiandien jauni vairuotojai vis aktyviau lygina kainas ir ieško geresnio sandoriodelfi.lt.
- Neslėpkite jauniausio vairuotojo faktoriaus. Gundantys patarimai „apdrausti automobilį tėvų vardu“ gali atsisukti prieš jus. Draudžiant automobilį ne savo vardu, būtina nurodyti, kad juo naudosis jaunas vairuotojas, kitaip įvykus eismo įvykiui draudimo apsauga gali visai negaliotidelfi.lt. Taip pat toks įvykis sugadintų ir tėvų draudimo istorijąbalcia.lt. Taigi verčiau elgtis skaidriai – jei ir draudžiatės ne savo vardu, informuokite draudiką apie jauniausio vairuotojo amžių. Ilgalaikėje perspektyvoje geriau drausti savo vardu ir kaupti nuosavą gerą istoriją – vėliau tai leis mokėti žymiai mažiau.
- Išnaudokite stažo ir amžiaus „ribinius“ momentus. Draudimo ekspertai pataria atkreipti dėmesį, ar iki palankesnio tarifo jums netrūksta visai nedaug. Pavyzdžiui, jeigu iki 5 metų vairavimo stažo (arba iki 25-ojo gimtadienio) likę keli mėnesiai, pasvarstykite įsigyti trumpalaikį polisą ir jau po tų kelių mėnesių sudaryti naują metinę sutartį palankesnėmis sąlygomisdelfi.lt. Tiesa, trumpalaikiai (pvz., 3 mėn.) polisai paprastai būna brangesni proporcingai laikotarpiui, todėl įvertinkite ekonominę naudą – tačiau tokia strategija gali pasiteisinti, jei esate ant svarbaus riboženklio (pvz., 2 metų stažo, 5 metų stažo, 25 m. amžiaus). Taip nepraleisite progos gauti ženklią nuolaidą vos tik jums ji pradės priklausyti.
Išvados
Apibendrinant, privalomojo TPVCA kainos jaunam vairuotojui yra ženkliai didesnės už vidutines rinkoje, o savanoriško KASKO įmokos – dar didesnės. Jauniausi 18–20 metų vairuotojai, neturintys patirties ir vairuojantys galingus automobilius, patenka į blogiausią rizikos kategoriją – jiems draudimas gali kainuoti dešimtis kartų daugiau nei patyrusiems kolegomsdelfi.lt. Tuo tarpu artėjant prie 25 metų amžiaus ir kaupiant vairavimo stažą, situacija gerėja – įmokos po truputį mažėja, ypač jei pavyko išlikti be avarijų. Pasirinkus nedidelės galios automobilį ir gyvenant mažiau intensyvaus eismo zonoje, net ir jaunam vairuotojui galima rasti palyginti pigų draudimo pasiūlymą.
Nors jaunimas neišvengiamai moka draudimo „priemoką“ už riziką, ši našta metams bėgant mažėja. Svarbiausia – atsakingai vairuoti ir taip kurti savo gerą istoriją. Taip pat verta pasinaudoti išvardytais patarimais: atidžiai pasirinkti automobilį, lyginti draudikų pasiūlymus, neatidėlioti privalomojo draudimo pirkimo (nevairuoti neapsidraudus) ir neapeidinėti taisyklių. Laikantis šių principų, laikui bėgant draudimo įmokos taps vis labiau prieinamos, o įgyta finansinė apsauga leis jaustis saugiau kelyje.
